OC Deliktowe a Kontraktowe – najważniejsze różnice

Odpowiedzialność deliktowa (Odpowiedzialność za czyn niedozwolony) powstaje wtedy, gdy wyrządzisz komuś szkodę, mimo że nie łączy Cię z tą osobą żadna umowa. Wynika ona z samego faktu naruszenia ogólnie obowiązujących norm współżycia społecznego lub przepisów prawa.

• Podstawa prawna: Art. 415 Kodeksu cywilnego („Kto z winy swej wyrządził drugiemu szkodę, obowiązany jest do jej naprawienia”).
• Kiedy zadziała? Gdy Twoje działanie (lub zaniechanie) doprowadzi do uszczerbku na zdrowiu lub mieniu osoby trzeciej.

Przykłady, które mogą zdarzyć się w każdej firmie oc deliktowe:

• Wypadek w biurze: Klient wchodzi do Twojego biura, poślizguje się na świeżo umytej, mokrej podłodze i łamie nogę. Choć nie miałeś z nim umowy na „bezpieczne poruszanie się po korytarzu”, ponosisz pełną odpowiedzialność za zaniedbanie i brak odpowiedniego oznakowania śliskiej nawierzchni.
• Szkoda na budowie: Przechodzień mija Twój plac budowy, a podmuch wiatru zrzuca z rusztowania źle zabezpieczone wiadro z zaprawą, które niszczy zaparkowany obok luksusowy samochód. To klasyczny delikt – szkoda na mieniu osoby trzeciej.
• Zalanie sąsiada: W Twoim lokalu pęka rura od wody, zalewając biuro znajdujące się piętro niżej. Nie masz umowy z sąsiadem, ale musisz pokryć koszty remontu jego zniszczonego sufitu i ścian.
• Prace u klienta: Podczas montażu klimatyzacji Twój pracownik niechcący upuszcza wiertarkę na drogi szklany stolik kawowy klienta. Choć umowa dotyczyła klimatyzacji, zniszczenie mebla to szkoda deliktowa.

OC Kontraktowe (Odpowiedzialność za niewykonanie umowy)

Odpowiedzialność kontraktowa pojawia się tylko wtedy, gdy strony łączy umowa, a jedna z nich nie wywiązała się ze swoich zobowiązań lub wykonała je nienależycie.

• Podstawa prawna: Art. 471 Kodeksu cywilnego.
• Kiedy zadziała? Gdy poniesiona przez drugą stronę szkoda jest bezpośrednim wynikiem tego, że nie dowiozłeś tego, na co się umówiłeś.

Przykłady, które mogą przydarzyć się Twojej firmie:

• Branża budowlana: Twoja ekipa nieprawidłowo montuje stolarkę okienną, co umożliwia kradzież sprzętu z obiektu lub prowadzi do nieszczelności i zalania poddasza podczas pierwszej ulewy. To klasyczny przykład nienależytego wykonania usługi.
• Usługi IT i doradztwo: Jako programista wdrażasz system z błędem, który powoduje krytyczny wyciek danych lub przestój w sprzedaży klienta. Straty finansowe Twojego kontrahenta mogą wielokrotnie przewyższać wartość Twojego zlecenia.
• Logistyka i transport: Nie dowożysz towaru na czas, przez co linia produkcyjna Twojego klienta staje, a on traci lukratywny kontrakt. Klient żąda odszkodowania za utracone korzyści.
• Reklama i montaż: Agencja montuje baner reklamowy niezgodnie ze sztuką – konstrukcja odpada, niszcząc elewację budynku i reklamę konkurencji.

Dlaczego warto mieć oba rozszerzenia?

Większość standardowych polis OC na rynku skupia się na odpowiedzialności deliktowej. Chronią Cię one w sytuacjach przypadkowych: gdy ktoś złamie nogę w Twoim biurze lub Ty niechcący zalejesz sąsiada pod spodem. To ważne, ale w biznesie rzadko jest to główne ryzyko.

Prawdziwe pieniądze i realne zagrożenia kryją się w umowach (kontraktach). Jeśli Twoja firma nie dowiezie projektu na czas, dostarczy wadliwy towar lub popełni błąd w usłudze, klient nie pozwie Cię o „wypadek”, ale o nienależyte wykonanie umowy. Bez rozszerzenia o OC kontraktowe, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, zostawiając Cię z rachunkiem na dziesiątki tysięcy złotych.

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie OC deliktowe i kontraktowe dla firmy oraz niezbędne dodatki? 

Rozróżnienie między OC deliktowym a kontraktowym jest kluczowe, ponieważ standardowa polisa często nie chroni przed skutkami nienależytego wykonania umowy. Podczas gdy delikt dotyczy przypadkowych szkód osobowych lub rzeczowych, OC kontraktowe zabezpiecza Cię w razie roszczeń wynikających bezpośrednio z zapisów w Twoich kontraktach. W biznesie to właśnie błędy w realizacji usług bywają najbardziej kosztowne, dlatego pełna ochrona powinna obejmować oba te zakresy. Dla właścicieli jednoosobowych działalności gospodarczych brak odpowiedniego rozszerzenia może oznaczać konieczność pokrycia strat z własnego, prywatnego majątku. W Swiat Polis rozumiemy te specyficzne ryzyka, dlatego oferujemy profesjonalne ubezpieczenie OC dla firm jednoosobowych dopasowane do Twojej branży.

Skorzystaj z naszego kalkulatora oc firmy i jdg, aby przesłać zapytanie – nasz agent osobiście pomoże Ci dobrać wszystkie parametry i zakres ochrony, abyś mógł spać spokojnie.