To fundamentalne rozróżnienie, które ma ogromny wpływ na to, ile pieniędzy otrzymasz od ubezpieczyciela po szkodzie. Odpowiedni wybór tych parametrów to klucz do uniknięcia rozczarowań przy wypłacie odszkodowania.
Oto proste wyjaśnienie obu pojęć:
Wartość odtworzeniowa
To kwota, która pozwala na zakup nowych przedmiotów lub wyremontowanie mieszkania przy użyciu nowych materiałów, bez względu na stopień zużycia tych starych.
- Zasada: Nowe za stare.
- Przykład: Jeśli Twój 5-letni telewizor ulegnie zniszczeniu, ubezpieczyciel wypłaci Ci tyle, ile kosztuje obecnie nowy telewizor o takich samych parametrach.
- Dla kogo? Dla osób, które chcą mieć pewność, że po szkodzie będą w stanie przywrócić dom do stanu sprzed wypadku bez dopłacania z własnej kieszeni.
Wartość rzeczywista
To wartość odtworzeniowa pomniejszona o tzw. zużycie techniczne. Ubezpieczyciel bierze pod uwagę wiek przedmiotu i to, jak bardzo stracił on na wartości w trakcie użytkowania.
- Zasada: Wartość rynkowa w dniu szkody.
- Przykład: Za ten sam 5-letni telewizor otrzymasz tylko ułamek ceny nowego urządzenia, ponieważ był on już używany i jego wartość spadła (np. o 50%).
- Dla kogo? Często stosowana przy starszych budynkach (gdzie zużycie przekracza np. 50-70%) lub gdy zależy nam na niższej składce ubezpieczeniowej.
Porównanie kluczowych różnic między wartością odtworzeniową a rzeczywistą:
| Cecha | Wartość odtworzeniowa | Wartość rzeczywista |
| Odszkodowanie | Pozwala kupić nowe rzeczy | Uwzględnia „starzenie się” przedmiotów |
| Wysokość składki | Nieco wyższa | Niższa |
| Poczucie bezpieczeństwa | Bardzo wysokie | Średnie (ryzyko dopłaty) |
Który wariant wybrać?
Wybór między wartością odtworzeniową a rzeczywistą to w rzeczywistości decyzja o tym, kto weźmie na siebie koszty amortyzacji mienia w razie wypadku – ubezpieczyciel czy Ty.
- Wybierz wartość odtworzeniową, jeśli zależy Ci na pełnym komforcie. Choć składka może być nieco wyższa, masz gwarancję, że po pożarze czy zalaniu odtworzysz swój majątek do stanu „jak nowy” bez angażowania własnych oszczędności.
- Wybierz wartość rzeczywistą, jeśli szukasz oszczędności na składce lub ubezpieczasz starsze mienie, którego stopień zużycia jest już bardzo wysoki (często powyżej 50%). Pamiętaj jednak, że wypłacone odszkodowanie może nie wystarczyć na zakup fabrycznie nowych przedmiotów.
Złota zasada: Zanim podpiszesz polisę, zawsze sprawdź w OWU definicję zużycia technicznego. To tam kryje się odpowiedź na pytanie, ile realnie odzyskasz w razie szkody. Właściwe dopasowanie tych parametrów to najlepsza inwestycja w Twój spokój.
